Im Finanzwesen ist im Zusammenhang mit Darlehen die Rede von der Tilgung. Es geht dabei um die Art und Weise der Kreditrückzahlung. Wie hoch sollen monatliche Raten sein, welche Zinssätze werden dabei fällig?
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Tilgung: Definition
Die Rückzahlung eines Kredits, der von Privat oder durch ein Unternehmen aufgenommen wurde, wird als Tilgung bezeichnet. Es geht um den Ausgleich der Finanzschuld, die durch das Leihen eines festen Geldbetrags von der Bank oder von einem anderen Geldgeber entstanden ist. Im privaten Bereich ist von der Tilgung vor allem in Bezug auf die Immobilienfinanzierung die Rede, da die Kreditsummen hierbei ungleich höher sind als bei einem Konsumentenkredit, der beispielsweise zur Finanzierung des neuen Autos oder der Urlaubsreise aufgenommen wird.
Beim Annuitätendarlehen, das einer Immobilienfinanzierung in der Regel zugrunde liegt, wird ein fester Geldbetrag pro Monat an die Bank zurückgezahlt. Wichtig: Die Tilgung allein macht nicht die Kreditrate aus, denn diese beinhaltet zusätzlich die zu zahlenden Zinsen. Beim Annuitätendarlehen bleibt der monatliche Tilgungsbetrag immer gleich hoch.
Tilgung verschiedene Arten in der Übersicht
Doch es gibt noch weitere Tilgungsarten:
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Teil- oder Ratenzahlung
Der Kreditnehmer zahlt monatlich eine feste Summe an die Bank zurück, die Tilgungssumme ist auf einen festen Zeitraum berechnet.
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Ballonzahlung
Bei einer Tilgung in Form einer Ballonzahlung werden zuerst nur die Zinsen an die Bank gezahlt, die eigentliche Tilgung wird erst am Ende der Kreditlaufzeit mit einer großen Summe vorgenommen.
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Tilgung mit Aussetzungen
Eine Tilgung kann vereinbarungsgemäß unterbrochen werden, wenn bestimmte Umstände eintreten. Diese können beispielsweise darin bestehen, dass der Kreditnehmer arbeitslos wird und nicht mehr genügend Geld zur Tilgung zur Verfügung hat.
Nach dem Pausieren sind die fehlenden Raten allerdings nachzuzahlen. Dies kann in einer Summe geschehen oder durch die Verlängerung der Kreditlaufzeit.
Die Rückzahlung eines Kredits, der von Privat oder durch ein Unternehmen aufgenommen wurde, wird als Tilgung bezeichnet. (Foto: AdobeStock – 629380574 ArLawKa)
So werden die Raten berechnet
Wie hoch die monatlich zu zahlenden Raten sind, hängt zum einen vom Tilgungssatz ab, der gezahlt werden muss. Zum andere ist die ausstehende Kreditsumme maßgeblich dafür, wie hoch die Raten angesetzt werden.
Meist beläuft sich eine Tilgungsrate auf ein Prozent der Kreditsumme, wobei eine höhere Tilgungsrate eine schnellere Schuldenfreiheit bedeutet.
So kann ein Immobilienkredit auch auf Tilgungsraten von zwei bis drei Prozent festgelegt werden.
Die Tilgungsrate wird nach dieser Formel berechnet:
(Jährliche Zahlung / Kreditbetrag) x 100
Mit diesen Tipps zur erfolgreichen Tilgung
Zu niedrig angesetzte Tilgungsraten verteuern einen Kredit, weil durch die verlängerte Kreditlaufzeithöhere Zinsen auflaufen. Daher sollte die Tilgungsrate nach Möglichkeit hoch angesetzt werden. Oft sind auch nachträgliche Anpassungen in Absprache mit der jeweiligen Bank möglich.
Mit einer Sondertilgung kann der Kredit schneller getilgt werden. Viele Banken bieten diese Möglichkeit an, die Häufigkeit der Sonderzahlungen ist allerdings begrenzt. Grund: Keine Bank möchte sich aus lauter Kundenfreundlichkeit Zinszahlungen durch längere Kreditlaufzeiten entgehen lassen.
Idealerweise werden tilgungsfreie Zeiten vereinbart. Während dieser müssen nur die Zinsen an die Bank gezahlt werden. Auch das Aussetzen einzelner Tilgungsraten sollte vertraglich festgehalten werden. Finanzielle Engpässe lassen sich damit leichter überbrücken.
